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金融科技如何赋能中小银行突破转型困局

2019-10-17

来源:未央网

作为典型的顺周期行业,银行业在享受了“黄金十年”发展红利期后,随着国内外经济形势的深刻变化,也逐渐步入经营转型的深水区,业绩呈现冰火两重天的态势:

一方面,大型银行继续高歌猛进,规模提升资产质量不断优化;另一方面,广大中小银行经营压力不断增大,业务逐渐分化,特别是包商银行被接管,锦州银行引入工行系等事件,标志着中小银行过往习惯性依赖的诸多红利已经消失——金融去杠杆和金融改革使牌照制度红利不再,“双轨并一轨”使息差红利优势收窄,互联网的发展使得网点渠道红利减弱,经济的下行压力又使得市场红利消失。

10月15日,国务院发布了《国务院关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》,外资银行的准入门槛和业务范围大幅度降低,业务范围进一步扩大,而金融业对外放开的大幕下,利率市场化必然加速推进,对于产品相对单一、中间业务收入占比偏低的中小银行,
“转型突围”的压力陡增。

面对“百年未有之大变局”,广大中小银行必须要有危机意识,要告别过去“规模优先”的粗放式发展模式,苦练内功,提前布局应对竞争,走精耕细作的差异化发展道路。而毫无疑问,金融科技是助力银行转型与创新的利器。作为科技技术应用的先锋,银行科技曾独领风骚数十年,今天却必须面对金融科技的挑战。

与科技企业相比,银行科技更多从银行角度出发,致力于解决银行自身的问题,目标是服务和满足已有客户、内部员工、管理层和监管部门的需求,而金融科技企业则更多从用户痛点和人性出发,着眼于解决用户的问题、满足用户的需求;金融科技底层逻辑的质变,倒逼银行业重新定位金融科技并思考其发展策略,银行必须从用户角度出发、基于场景提供金融服务、开放支付-账户能力、放低身段跨界合作,银行科技组织必须与业务高度融合、快速实施架构升级及技术更新,引领银行变革。

对于广大中小银行,面对国有大行和互联网巨头的双重挑战,金融科技发展至关重要,例如:

城商行需借助金融科技对本地客户加深了解、剖析需求,并不断创新产品,才能把握住区域性优势。

“一行一店”的政策,使得民营银行线下大规模吸储放贷受到限制,从而更需借助金融科技打造开放平台、拓宽线上获客渠道。

相较于城商行和民营银行,农商行贷款不良率居高不下,传统的风控手段已无法帮助农商行识别风险,必须利用金融科技建设数据平台、逐步打造全流程风控体系,以实现快速发展,同时要探索金融科技服务三农的新模式与新路径。

今年上半年,中小银行互联网金融联盟联合金融壹账通与埃森哲,共同对数十家中小银行进行调研,推出了《中小银行金融科技发展研究报告2019》相关研究。从调研来看,城商行金融科技实践进步显著,农商行普遍深化金融科技认知、但发展水平呈分化之势。比如,2018年以前,中小银行大多采取跟随策略,其固有管理机制限制行内科技创新,普遍反映金融科技投入不足。

但随着市场环境的变化,大部分城商行开始制定全行层面引领型的金融科技规划,个别已启动金融科技子公司建设;推动总行层级的组织架构转型,支持金融科技创新;同时,投入不断加码、巩固基础设施布局领先技术,多家银行年投入超过10亿元。而对于部分领先的农商行,已初步进行战略布局,将金融科技应用逐步扩展到智能化、移动化领域;同时,大部分农商行正在重点推动线下业务线上化,智能化水平还处于初级阶段。

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